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    標題 個人養老金產品這么多 投資者該怎么選？
    分類 熱點事件
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    638a92138e9f096603031c2d_10242335.jpg未來可供個人養老金投資的金融產品將越來越豐富 圖 / 羊城晚報全媒體記者 潘亮

    已有 129 只基金類產品和 7 只保險類產品，特定養老儲蓄和養老理財產品也不少

    羊城晚報全媒體記者 丁玲

    自從 11 月 25 日個人養老金制度啟動實施以來，個人養老金成為熱門話題。對于投資者來說，最關心的莫過于在開通個人養老金賬戶后，該如何選擇相關產品。羊城晚報記者了解到，根據國家社會保險公共服務平臺日前公布的 " 個人養老金產品目錄 "，截至目前共有 129 只基金類產品（均為養老目標 FOF）和 7 只保險類產品可供選擇，專為個人養老金賬戶設立的養老目標 FOFY 份額已經開始銷售。與此同時，特定養老儲蓄和養老理財產品由于結構簡單、錨定無風險利率，加之銀行和銀行理財子公司作為發行機構，也擁有廣泛的受眾基礎?？梢灶A見，未來可供個人養老金投資的金融產品還將越來越豐富，對于投資者來說，如何選擇適合自己的投資品種仍是關鍵。

    首批個人養老金投資基金達 129 只

    對于投資者來說，要想獲取相對更高的收益，相比其他幾類個人養老金產品，養老目標 FOF 是不錯的選擇。

    FOF（基金中的基金）產品從 2017 年面世至今，只有 5 年左右的時間，養老 FOF 時間則更短。即便如此，近年來這類產品仍熱度不減。截至目前，首批個人養老金投資基金多達 129 只，是數量最多的個人養老金產品。

    分類來看，在 129 只個人養老金基金中，有養老目標日期的基金為 50 只，養老目標風險基金為 79 只。而在 79 只養老目標風險基金中，穩健養老 FOF（權益資產 0-30%）有 59 只，平衡養老 FOF（權益資產 30%-60%）有 18 只，積極養老 FOF 僅有兩只。

    投資人如何通過個人養老金賬戶購買上述基金？羊城晚報記者了解到，129 只基金均由存量養老 FOF 增設 Y 份額而來，投資人可通過個人養老金資金賬戶購買 Y 類基金份額，參與個人養老金投資基金業務。根據個人養老金賬戶要求，個人養老金投資基金相關資金及資產將封閉運行，基金份額申購贖回等款項將在個人養老金賬戶內流轉。

    將 " 相對更高收益 " 作為賣點的養老目標 FOF 收益表現又如何？根據 Wind 數據，從近三年維度看，有業績數據的 37 只目標風險 FOF 中，有 36 只實現正收益，平均年化收益率約為 5%，最高收益率接近 9%；有業績數據的 41 只目標日期 FOF 均實現正收益，平均年化收益率約為 7%，最高收益率超過 13%，最低也在 1.5% 之上。

    另據羊城晚報記者了解，在養老 FOF 熱度高居不下的同時，作為服務個人養老金投資的主力軍，公募基金公司也加大力度推動個人養老金業務。11 月初，首批基金公司通過了個人養老金基金行業平臺功能驗收，并開始推進系統對接、渠道建設等多方面的工作，為 Y 份額的上線銷售作準備。11 月下旬以來，各大基金公司則明顯加大了對個人養老金投資的投資者教育工作。

    7 款養老保險 4 款運行超 1 年

    除養老 FOF 外，養老保險由于有保本收益和非投資類保障金，競爭力也較為突出。

    養老保險是四類養老產品中結構最復雜的產品，首批 7 只個人養老金保險均為專屬商業養老保險產品 , 形態上以兩全險尤其是年金險為主。所謂年金險 , 是指投保人提前定期繳納一定保費，在以后某個時間領取返還金的保險產品，是一種偏投資又兼有部分保障功能的經典保險產品。

    投資方面，這類產品遵循 " 保證 + 浮動 " 模式，即在主賬戶下分設 " 穩健型 " 和 " 進取型 " 兩種投資組合，投資者可自行選擇兩類組合的資金比例。挑選產品時，保障利率和實際結算利率是重點關注對象。其中，保障利率是寫進保險合同的最低保證收益水平（反映各家保險公司精算模型定價能力），實際結算利率是已實現的投資收益率（反映各家保險公司投資能力）。

    在 7 款產品中，有 4 款運行已超 1 年，它們在 2021 年已實現的實際結算利率也都超出了各自的保障利率。

    如何選擇適合品種是關鍵

    可以預見的是，未來可供個人養老金投資的金融產品將愈加豐富，對于投資者來說，如何選擇適合自己的投資品種仍是關鍵。

    如果要投資養老目標 FOF，投資者除了明確自身的風險偏好，還需要關注基金經理的投資管理能力。天相投顧基金分析師杜正中指出，首先，投資者應根據自身的實際情況來選擇養老目標基金的種類，養老目標基金分為目標日期和目標風險；其次，選擇規模相對較大、運營穩定的基金公司，這些公司的風險控制、基金管理能力或更有優勢；最后，通過考察基金經理的長期業績，了解基金經理的投資策略，從而選擇合適的基金產品。

    除此之外，在選購養老目標 FOF 之前，投資者還需要明確兩大事項。" 首先，需要明確個人養老金投資是一種理財手段，具有強鎖定性，退休后才可以領?。ǔ厥馇闆r外）；其次，只有稅前年收入大于 12 萬元時，才能享受到個稅遞延的優惠。個人養老金不是不交稅，而是在退休取用的時候，按照 3% 的稅率征收。" 格上富信產品經理張懷若指出，相比其他個人養老金產品，養老目標 FOF 風險更高，相當于一種長期定投。每年定投 1.2 萬元，直至退休才進行止盈。投資者如果本身就有投資基金的習慣，又能接受到退休才能取現，還是非常適合買養老目標 FOF 的。因為養老目標 FOF 不收取銷售服務費，管理費和托管費也有一定的折扣，而且還有一定的抵稅功能。

    除了養老目標 FOF，其他產品（商業養老保險、特定養老儲蓄產品和養老理財產品）又該如何選擇？張懷若分析，商業養老保險能夠保障保底收益。投資者在有 " 底 " 的基礎之上，如果又想獲得一些浮動收益，就可以選擇商業養老保險；養老理財產品類似銀行理財，和目前市面上的養老理財產品收益差不多，基本屬于 R2 或者 R3 級別的風險；銀行理財沒有保底，主要買的是債券，所以需要承受凈值的波動。當然也意味著，可能會獲得比存款更高的收益，所以關鍵還是看個人風險承受能力；特定養老儲蓄產品，則基本相當于存了銀行活期，根據首批中農工建四大行養老存款的試點，年息大概是 2.25%；5 年、10 年、15 年、20 年期的整存整取的存款，根據首批試點，年息是 3.5% 或者 4%，不同試點城市利息有所不同。適合非常保守的客戶，不愿承受本金損失。

         個人養老金產品這么多 投資者該怎么選？想得周膽大包天鶴發雞皮全（深思熟慮）45. 黃昏的雨落得這樣憂愁，那千萬只柔柔的纖指撫弄著一束看不見的弦索，輕挑慢捻，觸著的總是一片凄涼悲愴。60. Spare no effort to acquire knowledge and never get discouraged easily.（2015.福建）247.天意憐幽草，人間重晚晴?！锻砬纭?nbsp;   哀箏一弄湘江曲，聲聲寫盡湘波綠。纖指十三弦，細將幽恨傳。當筵秋水慢，玉柱斜飛雁。彈到斷腸時，春山眉黛低。繼周八代爭戰罷，無人收拾理則那。養老,養老金,基金,利率,養老保險43、Man proposes, God disposes.
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