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    標題 大額存單“手慢無”背后：銀行存款定期化問題何解？
    分類 熱點事件
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    中新經緯11月9日電(魏巍)家住北京西城區的張女士最近想存一筆錢。當她打開中國建設銀行的手機APP進行查詢時，簡直不敢相信自己的眼睛，頁面顯示‘目前沒有大額存單可以購買’。為什么沒有大額存單？她趕緊給網點打電話詢問，工作人員告訴她名額有限，賣完了就沒了。

    11月9日上午9點10分左右，張女士打開建行APP，發現有一張一年期大額存單在售，但年利率只有2%。她猶豫了兩分鐘，又查了一下，又賣完了。

    636b84e68e9f0902fb46320e_10240926.jpg頁中國建設銀行大額存單來源：受訪者提供

    今年以來，隨著市場利率整體下行，資管新規剛生效理財破發，導致銀行存款常規化問題逐漸凸顯，不少投資者將目光投向了存單等存款產品。

    中新經緯近期采訪發現，部分銀行大額存單額度緊張，放出來的額度往往\'秒光\'，尤其是3年期大額存單比較稀缺，部分銀行只對少數白名單客戶開放額度。

    " 白名單客戶才可預約 "

    近日，家住河北石家莊的徐子昂(化名)在某銀行有一張到期的存單。他苦苦尋找，也找不到比之前利率更高的產品。最后他選擇了一家城商行存大額存單。這家銀行的利率比其他銀行略高，還送了點小禮。你可以自己選擇大米、面粉和雞蛋。

    今年理財不太好，存大額存單或者定期存款的客戶比較多。某國有銀行河北省分行客戶經理說。北京某股份公司支行的客戶經理也告訴中新經緯，出于理財收益下行的考慮和對經濟形勢的擔憂，客戶更傾向于選擇長期穩定的存款產品。

    今年以來，包括存單在內的存款產品利率已經多次下調，中新經緯查詢銀行 APP 發現，以存款 20 萬元 3 年期的大額存單為例，工行、農行的年利率僅 3.1%。。

    盡管利率降低，大額存單仍然\'一票難求\'，許多銀行收緊了大額存單的額度。對于張女士遇到的問題，中新經緯以客戶身份致電建行北京西城區某支行。銀行的工作人員說，可能額度已經售罄了，最近已經沒有大額存單了，現在存定期比較合適。

    中新經緯發現，3年期存單已經變得稀缺。比如中國銀行的APP搜索‘大額存單’，顯示該行沒有在售的3年期產品，最長存款期限的產品只有2年，年利率只有2.5%，剩余額度不足。中國銀行北京西城區某支行的工作人員表示，三年期的存單可能在周二、周五上午9點就能出，如果被搶，可能就沒了。

    交通銀行APP也沒有3年期存單產品。20萬元和30萬元起購買的2年期定期存單年利率分別為2.65%和2.70%。為什么沒有3年期大額存單？銀行客服人員解釋，\'我行大額存單實行白名單的銷售模式，您看到的就是您可以購買的大額存單，以頁面情況為準。\'

    交通銀行西城區某支行客戶經理表示，目前沒有公開額度，放進去就能在客戶手機上看到。現在白名單客戶有一些專屬產品才能預約，預約完后才能購買。

    636b84e68e9f0902fb46320f_10240926.jpg中國銀行、交通銀行大額存單產品來源：中國銀行、交通銀行手機APP

    定期存款占比提升

    今年以來，銀行定期存款現象更加突出。

    近日，上市銀行2022年三季報陸續披露。中新經緯選取了8家披露吸收存款數據的銀行，包括工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、浦發銀行、興業銀行和平安銀行。數據顯示，8家銀行吸收存款金額較去年末均有所增長，增幅超過10%的有6家，增幅低于10%的有2家，分別是浦發銀行和興業銀行。

    從ei披露的數據可以看出

    從活期存款較去年末的變化來看，交通銀行降幅最大，活期存款較去年末下降6.44個百分點；平安銀行降幅最小，較去年末下降2.30個百分點。

    636b84e68e9f0902fb463210_10240926.jpg銀行定期存款的利率比活期存款的利率高。因此，定期存款占比的提高也意味著銀行付息成本的提高。比如交通銀行說，負債端受居民及企業投資和消費意愿下滑影響，存款定期化趨勢明顯，存款成本率呈現一定程度的剛性。

    同時，由于今年貸款利率下行，銀行的凈息差也有所收窄。從六大國有銀行和九家a股上市銀行披露的數據來看，截至2022年9月末，15家銀行中，只有中國銀行的凈息差較去年末小幅上升0.02個百分點，其余14家銀行的凈息差均有所下降。

    建行在三季報中指出，截至9月末，其凈息差為1.86%，凈利率(凈息差)為2.05%，較去年同期分別下降0.08和0.07個百分點，主要是貸款利率受降息等因素影響持續降低，而存款成本上升。

    平安銀行在三季報中表示，2022年1-9月，其凈息差為2.77%，較去年同期下降4個基點；平均債務成本率2.15%，較上年同期下降7個基點，其中吸收存款平均成本率 2.07%，較去年同期上升 2 個基點。。

    636b84e68e9f0902fb463211_10240926.jpg應對存款定期化

    存款是銀行的基礎。每一家銀行的存款基本上都是其生命的根本，無論是在經濟上行周期還是下行周期。南京銀行公司金融部總經理余厚寶在最近舉行的該行2022年第三季度業績發布會上表示。

    " 存款定期化在一定階段內是銀行要解決的一個老大難問題。"南京銀行零售金融部總經理陳曉輝指出，在未來利率預期下降的趨勢下，零售客戶更愿意配置中長期定期存款，以鎖定長期投資收益。

    光大證券王亦豐研究團隊認為，受疫情等因素影響，居民消費和企業投資意愿下降，貨幣存儲需求增加，資本市場景氣度差，導致微觀主體資產配置更傾向于安全性更高的銀行定期存款，企業和居民存款均呈現定期化特征。同時，不排除在貸款利率大幅下降時，部分企業存貸款利率倒掛造成的資金空轉。

    在解決存款正規化問題上，各家銀行也紛紛出招。陳曉輝指出，隨著南京銀行大零售戰略改革2.0的推進，南京銀行將利用金融資產拉動存款增長，實現規模增長，優化結構，降低利率。此外，新設立的100個網點將為南京銀行帶來大量基礎客戶，基礎客戶結算的增加將帶來更多的活期存款存款。

    光大銀行執行董事兼行長傅在2022年中期業績發布會上指出，要穩住息差，關鍵必須要控制好負債成本。一方面要嚴格管控高成本負債，另一方面，必須要通過客群做大，做大流量、做強交易、做多結算，能夠吸收更多活期或者低成本負債。

    下半年，針對各分行、事業部活期存款的增加，光大銀行推出了一些特殊的激勵措施，引導金融機構在下半年真正控制負債成本。傅說：

    智聯金融首席研究員董希淼表示，居民存款的持續增加，提高了我國經濟發展的韌性，增強了居民的抗風險能力。但也反映出居民對未來的預期減弱，消費需求不足，投資意愿下降。下一步，要有針對性地采取措施，如及時調整疫情防控政策措施，進一步穩定宏觀經濟市場，豐富居民投資理財渠道，穩定居民預期和信心，進一步提振居民消費和投資。

    董希淼指出，要樹立價值投資和長期投資的理念，大力發展資本市場和財富管理市場，發展企業年金、職業年金、健康養老保險業務，創新投資方式，提高投資效率

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    更新時間：2025/4/29 18:08:01
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